Tyto dvě životní události lze zkombinovat tak, abyste si ušetřili čas i peníze! Máte v podstatě dvě možnosti, jak se vypořádat se starou hypotékou.
→ starou nemovitost si ponechat a pronajímat – penězi z pronájmu platit starou hypotéku a na nové bydlení si zřídit nový úvěr
→ se souhlasem banky stávající nemovitost prodat a využít této situace k vyjednání lepších podmínek pro splacení starého úvěru i ujednání nového (podrobný návod najdete v našem článku I byt s hypotékou se dá dobře prodat!).
V následujícím článku si podrobněji ukážeme, jak postupovat při pronájmu a jak při prodeji a také na co si dát pozor, případně jak můžete ušetřit nějaký ten čas i peníz.
.
.
.
A) KDYŽ CHCI STÁVAJÍCÍ NEMOVITOST PRODAT…
Pokud jste se rozhodli přestěhovat do lepšího a chcete využít na nové bydlení finance z prodeje stávajícího bytu, čeká Vás řada otázek, na které si budete muset zodpovědět. Řada lidí se nechtěně dostane do potíží nebo přijde zbytečně o nemalé peníze, protože nepočítá s tím, že obchodní, právní a finanční úkony je potřeba dokonale sladit. Pojďme se tedy v problematice zorientovat…
Řešení – nový úvěr doplatí vaši starou hypotéku a navíc zaplatí nový byt
S novým úvěrem buď můžete zůstat u stávající banky, nebo si propočítat, zda se Vám nevyplatí refinancovat stávající úvěr úvěrem od banky jiné.
Počítejte však s novým kolečkem papírování.
V obou případech Vám vybraná banka poskytne novou hypotéku, z níž si pořídíte i nový byt a zároveň doplatíte zbytek původní hypotéky – stanete se jejím majitelem a nic už nebude bránit jejímu prodeji.
Jakou nemovitostí budu ručit nový úvěr?
Jestliže je doplácená částka starého dluhu nižší a hodnota nově pořizovaného bytu dostatečně vysoká, bude nový byt či dům stačit k ručení nového úvěru a z původní nemovitosti bude vymazáno stávající zástavní právo banky. V opačném případě je potřeba ručit jinou srovnatelnou nemovitostí.
Tipy, jak ušetřit peníze na poplatcích
Předem si v nové úvěrové smlouvě dohodněte mimořádnou splátku nové hypotéky! Díky tomu budete po získání peněz prodejem původního bytu moci splatit větší část nové hypotéky, aniž byste museli platit sankci za předčasné splacení nebo čekat na výročí fixace úrokové sazby.
Pokud zůstáváte u stejné banky, jednejte zároveň o snížení či zrušení sankce za předčasné splacení své původní hypotéky. Vzhledem k pokračování obchodního vztahu mezi bankou a klientem bývá poplatek klientovi odpuštěn. Nebojte se ozvat!
Jaké další faktory si mám ohlídat?
- započítávání příjmů souvisejících s prodejem do bonity nové hypotéky
- možnost uplatňování odpočtu úroků od základu daně
- termín fixace konce úrokové sazby
- možnost mimořádných splátek atd.
Další termíny, které je dobré znát
Překlenovací období: Některé banky nabízí překlenovací financování až na dva roky nebo Vám odloží první splátku třeba až o 6 měsíců (po tuto dobu splácíte jen úroky). Díky tomu máte čas jak na koupi nového bytu, tak na prodej starého. Nemusíte tedy být pod tlakem, rychle prodávat svůj starý byt, předčasně ho opouštět nebo se stěhovat do rozestavěného.
Změna předmětu zástavy: Jestliže kupující převezme Vaši starou hypotéku a Vám na pořízení nové hypotéky bude stačit hodnota Vaší dosavadní hypotéky (to, co vám kupující vyplatí + to, co vám zbývalo v úvěru doplatit), pak některé banky výjimečně umí převést Vaši starou hypotéku na novou nemovitost (pokud je vyřešen časový souběh prodeje stávajícího bytu a koupě nového).
Jak zkoordinovat prodej bytu a nákup nového?
Návaznost prodeje, stěhování, koupě, plateb, úvěrů může být docela hlavolam!
Hypotéka tedy není žádnou překážkou prodeje, jestliže se vybere vhodná a pro obě strany výhodná varianta. Co už taková hračka být ale nemusí, je umět sladit stěhování, prodej či pronájem starého bytu s nalezením nového domova a zároveň zajistit finanční záležitosti (příjmy, výdaje, hypotéky) tak, aby vše hladce navazovalo a nedošlo k žádným komplikacím.
V takovém případě je pomoc od zkušeného odborníka na místě.
Nacházíte-li se v takovéto životní situaci, neváhejte nás nezávazně a bezplatně kontaktovat a probereme vaše možnosti.
B) KDYŽ CHCI STÁVAJÍCÍ NEMOVITOST PRONAJMOUT…
Jestliže zároveň pořizujete nový byt, je možné zvážit alternativu ponechat si stávající byt a s naší pomocí jej pronajmout. K tomu máte hned dva důvody:
- pronájem Vám bude hradit výdaj na starou hypotéku a až za pár let bude byt Váš, příjem bude příjemným přilepšením či jistotou na důchod, příp. byt může zůstat v rodině nebo vyděláte jeho prodejem
- až budete dokladovat bonitu (schopnost splácet) pro novou hypotéku, můžete zde úvést příjem z pronájmu a uzavřít druhou hypotéku za výhodnějších podmínek
Více informací naleznete v záložce Nabízíte nemovitost?.
Možná Vás bude také zajímat, že Brno je z hlediska pronájmu jednou z nejméně rizikových oblastí. Pěkné byty s dobrou lokací se zde pronajímají snadno a bez výraznějších rizik, nejčastěji vysokoškolským studentům.
Jak postupovat, pokud chci byt s hypotékou pronajímat?
Podívejte se do smlouvy, zda si banka nevymiňuje právo vědět, zda se byt nepronajímá. Jinak nemusíte ohlašovat nikomu nic. V opačném případě budete muset učinit změny ve smlouvě, za pokutu Vám to rozhodně nestojí. Nezapomeňte také, že na pronajímaný byt si nesmíte odečítat úroky od základu daně.
MÁTE Z TOHO TĚŽKOU HLAVU? ODLEHČÍME?
Stejně jako skládání puzzle i prodej či pronájem vašeho starého domova a hledání nového krásného hnízda nemusí být otrava.
Může to být příjemná vzrušující hra, kterou vlastně nic neztrácíte, ale hlavně získáváte
Jak je to možné?
- papírování a vyjednávání co nejvýhodnějších podmínek můžeme udělat za vás
- vy si zlepšíte své životní podmínky k vaší spokojenosti
- a finančně si polepšíte díky prodeji či pronájmu stávajícího pro vás nevyhovujícího bytu
.
© HPR centrum, s. r. o.